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Outils de planificationÉpargne et placements

Épargne et placements pour nouveaux arrivants

Comprendre les comptes d’épargne enregistrés au Canada

Comparez le CELI, le REER, le CELIAPP et le REEE, puis suivez vos propres droits de cotisation à partir des montants confirmés par l'ARC.

Estimation éducative seulement — pas un conseil financier, fiscal ou en placement. CARVED est indépendant, ne recommande aucun produit ni fournisseur et ne reçoit rien pour cette page. Confirmez vos droits auprès de l'ARC (Mon dossier ou votre avis de cotisation) avant de cotiser.

Valeurs 2026 révisées le 2 octobre 2026 · CRA — MP, DB, RRSP, DPSP, ALDA, TFSA limits

Comparer les quatre comptes

CELI — compte d'épargne libre d'impôt

Objectif
Épargne souple pour tout objectif : fonds d'urgence, placements à court ou long terme.
Qui peut ouvrir / accumuler des droits
Résident fiscal canadien de 18 ans ou plus avec un NAS valide. Les nouveaux arrivants n'accumulent des droits que pour les années où ils sont résidents fiscaux admissibles — le plafond annuel complet de cette année (non calculé au prorata), jamais pour les années antérieures à la résidence. Devenir résident permanent ne fait pas automatiquement de vous un résident fiscal.
Imposition
Les cotisations ne sont pas déductibles. Les revenus de placement et les retraits sont généralement libres d'impôt.
Plafonds 2026
Plafond annuel 2026 : 7 000 $. Les droits inutilisés sont reportés. Un seul plafond est partagé entre tous vos CELI.
Retraits
Les retraits sont rajoutés à vos droits le 1er janvier de l'année suivante — pas immédiatement. Recotiser la même année peut créer un excédent.
Renseignements officiels de l'ARCTFSA — before you contribute

REER — régime enregistré d'épargne-retraite

Objectif
Épargne-retraite à long terme : déduction fiscale maintenant, impôt au retrait plus tard.
Qui peut ouvrir / accumuler des droits
Les droits proviennent du revenu gagné au Canada déclaré dans une déclaration de revenus. Un nouvel arrivant a généralement peu ou pas de droits la première année avant d'avoir produit une déclaration; cet outil ne les estime pas.
Imposition
Les cotisations sont déductibles dans la limite de vos droits. La croissance est à l'abri de l'impôt; les retraits sont imposables (avec retenue).
Plafonds 2026
Les nouveaux droits annuels correspondent à 18 % du revenu gagné de l'année précédente jusqu'à un plafond 2026 de 33 810 $, moins les facteurs d'équivalence, plus les droits inutilisés reportés. Le plafond n'est pas vos droits personnels — utilisez le montant de votre avis de cotisation de l'ARC.
Retraits
Les droits retirés ne sont pas rétablis (le RAP et le REEP ont leurs propres règles de remboursement).
Renseignements officiels de l'ARC

CELIAPP — compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété

Objectif
Épargner pour une première propriété au Canada : déductible comme un REER, retrait admissible libre d'impôt comme un CELI.
Qui peut ouvrir / accumuler des droits
Pour ouvrir : résident du Canada, au moins 18 ans (sans dépasser l'âge maximal) et acheteur d'une première habitation — vous n'avez pas habité un logement dont vous ou votre époux ou conjoint de fait étiez propriétaire, au Canada ou à l'étranger, pendant l'année en cours ou les quatre années civiles précédentes. Vérifiez les conditions officielles; cette page ne confirme pas l'admissibilité.
Imposition
Les cotisations sont déductibles. Les retraits admissibles pour une première habitation sont libres d'impôt; les autres retraits sont imposables.
Plafonds 2026
8 000 $ de droits de participation l'année d'ouverture du premier CELIAPP, puis 8 000 $ par année; report des droits inutilisés jusqu'à 8 000 $; 40 000 $ à vie. Les droits ne commencent qu'à l'ouverture du premier CELIAPP. Les transferts d'un REER au CELIAPP utilisent les mêmes droits.
Retraits
Les retraits ne rétablissent pas les droits. Les fonds inutilisés peuvent être transférés dans un REER/FERR sans toucher aux droits REER.
Renseignements officiels de l'ARCFHSA — opening eligibility

REEE — régime enregistré d'épargne-études

Objectif
Épargner pour les études postsecondaires d'un enfant, avec des subventions gouvernementales.
Qui peut ouvrir / accumuler des droits
Le bénéficiaire a généralement besoin d'un NAS et doit résider au Canada pour les subventions. Les subventions ne s'accumulent pas pour les années où l'enfant ne résidait pas au Canada — vérifiez les règles officielles.
Imposition
Les cotisations ne sont pas déductibles. La croissance et les subventions sont imposées entre les mains de l'étudiant lorsqu'elles sont versées en paiements d'aide aux études.
Plafonds 2026
50 000 $ de cotisations à vie par bénéficiaire, tous régimes confondus; aucun plafond annuel. SCEE de base : 20 % des cotisations admissibles — normalement jusqu'à 500 $ par année (jusqu'à 1 000 $ avec les droits reportés admissibles), 7 200 $ à vie. La SCEE supplémentaire selon le revenu, le Bon d'études canadien et les incitatifs provinciaux suivent leurs propres règles officielles.
Retraits
Les cotisations peuvent être retirées; les subventions peuvent devoir être remboursées si l'enfant ne poursuit pas d'études admissibles.
Renseignements officiels de l'ARCCESG / SCEE

Suivi des droits de cotisation

Entrez les droits disponibles indiqués par l'ARC et la date à laquelle ils s'appliquent, puis ce que vous avez cotisé depuis — au total pour tous vos comptes de ce type. Les plafonds annuels sont des limites de programme, pas vos droits personnels. Les nouveaux arrivants doivent souvent reconstituer leurs droits CELI à partir de leurs années de résidence fiscale admissibles et de leurs propres relevés, et l'affichage de l'ARC peut accuser un retard.

TFSA / CELI

CAD

Information manquante: Droits CELI disponibles (confirmés par l'ARC, $ CA) · Cotisations CELI depuis cette date ($ CA)

Les retraits faits cette année n'augmentent pas vos droits maintenant. Ils sont rajoutés le 1er janvier de l'année prochaine.

RRSP / REER

CAD

Information manquante: Droits de cotisation REER inutilisés disponibles (pas le maximum déductible, $ CA) · Cotisations REER depuis cette date ($ CA)

FHSA / CELIAPP

CAD

Information manquante: Droits de participation CELIAPP disponibles ($ CA) · Cotisations CELIAPP depuis cette date ($ CA) · Transferts REER → CELIAPP depuis cette date ($ CA)

Les transferts REER utilisent les droits de participation CELIAPP. Les droits ne commencent qu'à l'ouverture du premier CELIAPP; le montant annuel de 8,000 $ n'est pas vos droits.

Rien n'est enregistré sauf si vous le choisissez. Les montants enregistrés restent dans ce navigateur et ne sont jamais transmis. N'entrez jamais vos mots de passe de l'ARC ou de la banque.

Notions de base en placement

Un compte est une enveloppe, pas un placement

Un CELI, REER, CELIAPP ou REEE est un traitement fiscal. À l'intérieur, vous choisissez quoi détenir — liquidités, CPG, FNB, etc. Un CELI n'est pas automatiquement un compte d'épargne.

Épargne à intérêt élevé

Accès facile et faible risque; les taux peuvent changer en tout temps. Vérifiez l'admissibilité à l'assurance-dépôts. Convient au fonds d'urgence et aux objectifs à court terme.

CPG

Un taux fixe pour une durée fixe. Les CPG non rachetables bloquent votre argent jusqu'à l'échéance : choisissez une durée adaptée au moment où vous aurez besoin des fonds.

FNB diversifiés

Fonds détenant de nombreuses entreprises ou obligations. Leur valeur monte et descend, parfois fortement : ils conviennent aux objectifs à plusieurs années. Comparez les ratios de frais de gestion (RFG) et les frais de transaction.

Frais, liquidité, risque, horizon

Un rendement espéré plus élevé s'accompagne de plus de risque. De petits écarts de frais se cumulent sur des décennies. L'argent nécessaire d'ici quelques années va généralement dans des options moins risquées. Aucun rendement n'est garanti, sauf selon les modalités d'un contrat de CPG.

D'abord un fonds d'urgence

Beaucoup de nouveaux arrivants gardent plusieurs mois de dépenses essentielles dans un compte accessible avant d'investir à long terme. L'estimation du planificateur peut vous aider à en fixer le montant.