انتقل إلى المحتوى الرئيسي
أدوات التخطيطالادخار والاستثمار

الادخار والاستثمار للقادمين الجدد

افهم حسابات الادخار المسجلة في كندا

قارن بين TFSA وRRSP وFHSA وRESP، ثم تابع المبلغ المتاح للمساهمة وفق الأرقام التي تؤكدها CRA.

هذه معلومات تعليمية وليست مشورة مالية أو ضريبية أو استثمارية. CARVED مستقل، ولا يوصي بمنتج أو جهة، ولا يحصل على مقابل من هذه الصفحة. قبل أن تساهم، تأكد من المبلغ المتاح لك عبر حسابك لدى CRA أو إشعار التقييم الضريبي.

تاريخ مراجعة قيم 2026 2 أكتوبر 2026 · CRA — الحدود الرسمية لخطط التقاعد والادخار

قارن بين الحسابات الأربعة

TFSA — حساب التوفير المعفى من الضرائب

الغرض
مدخرات مرنة لأي هدف: صندوق طوارئ، استثمار قصير أو طويل الأجل.
شروط فتح الحساب وكيف يتراكم المبلغ المتاح للمساهمة
مقيم ضريبي كندي، يبلغ من العمر 18 عامًا أو أكثر، ولديه رقم SIN صالح. يكتسب الوافدون الجدد حد المساهمة فقط للسنوات التي يكونون فيها مقيمين ضريبيين مؤهلين — الحد السنوي الكامل لتلك السنة (غير محسوب بالتناسب)، وليس للسنوات التي سبقت الإقامة. لا يجعلك الحصول على الإقامة الدائمة مقيمًا ضريبيًا تلقائيًا.
الضرائب
المساهمات غير قابلة للخصم. نمو الاستثمار والسحوبات معفاة من الضرائب بشكل عام.
حدود 2026
الحد السنوي لعام 2026: 7,000 دولار. يُرحّل حد المساهمة غير المستخدم. يشترك جميع حسابات TFSA الخاصة بك في حد واحد.
السحوبات
يُضاف مبلغ السحوبات إلى حد مساهمتك المتاح في 1 يناير من السنة التالية، وليس فورًا. إعادة إيداع المبلغ في السنة نفسها قد تؤدي إلى تجاوز حد المساهمة.
إرشادات CRA الرسميةTFSA — ما يجب معرفته قبل المساهمة

RRSP — خطة ادخار التقاعد المسجلة

الغرض
مدخرات تقاعد طويلة الأجل مع خصم ضريبي الآن وضريبة على السحب لاحقًا.
شروط فتح الحساب وكيف يتراكم المبلغ المتاح للمساهمة
ينشأ حد المساهمة من الدخل الكندي المكتسب والمبلّغ عنه في الإقرار الضريبي. عادةً ما يكون حد الوافد الجديد في السنة الأولى قليلاً أو معدومًا حتى يقدم إقرارًا؛ ولا تقدّر هذه الأداة ذلك.
الضرائب
يمكن خصم المساهمات من الدخل ضمن حد الخصم الخاص بك. تُؤجّل الضريبة على نمو الاستثمار، وتُعدّ السحوبات دخلًا خاضعًا للضريبة مع اقتطاع ضريبة عند السحب.
حدود 2026
حد المساهمة الجديد سنويًا هو 18% من الدخل المكتسب في العام السابق، حتى سقف 33,810 دولارًا لعام 2026، مطروحًا منه تعديل المعاش، إضافةً إلى الحد غير المستخدم المرحّل. السقف ليس حدك الشخصي — استخدم الرقم الوارد في إشعار التقييم من CRA.
السحوبات
لا يُستعاد حد المساهمة بعد السحب (لخطة مشتري المنازل وخطة التعلم مدى الحياة قواعد سداد خاصة بهما).
إرشادات CRA الرسمية

FHSA — حساب توفير المنزل الأول

الغرض
الادخار لشراء منزل أول في كندا: قابل للخصم مثل RRSP، وسحب مؤهل معفى من الضرائب مثل TFSA.
شروط فتح الحساب وكيف يتراكم المبلغ المتاح للمساهمة
لفتح حساب: مقيم كندي، لا يقل عمره عن 18 عامًا (ولم يتجاوز الحد الأقصى للعمر)، ومشتري منزل لأول مرة — لم تعش في منزل تملكه أنت أو زوجك/شريكك في القانون العام، في كندا أو خارجها، في أي وقت خلال العام الحالي أو السنوات الأربع التقويمية السابقة. تحقق من الشروط الرسمية؛ هذه الصفحة لا تؤكد التأهيل.
الضرائب
المساهمات قابلة للخصم. السحوبات المؤهلة للمنزل الأول معفاة من الضرائب؛ السحوبات الأخرى خاضعة للضريبة.
حدود 2026
حد مساهمة قدره 8,000 دولار في سنة فتح أول FHSA، ثم 8,000 دولار سنويًا؛ يُرحّل الحد غير المستخدم حتى 8,000 دولار؛ والحد مدى الحياة 40,000 دولار. يبدأ الحد فقط عند فتح أول FHSA. التحويلات من RRSP إلى FHSA تستهلك الحد نفسه.
السحوبات
لا تعيد السحوبات حد المساهمة. يمكن تحويل الأموال غير المستخدمة إلى RRSP/RRIF دون التأثير في حد المساهمة في RRSP.
إرشادات CRA الرسميةFHSA — شروط فتح الحساب

RESP — خطة ادخار التعليم المسجلة

الغرض
الادخار لتعليم الطفل بعد الثانوي، مع منح حكومية.
شروط فتح الحساب وكيف يتراكم المبلغ المتاح للمساهمة
يحتاج المستفيد عمومًا إلى رقم SIN ويجب أن يكون مقيمًا كنديًا للحصول على المنح. لا تتراكم المنح للسنوات التي سبقت كون الطفل مقيمًا كنديًا — تأكد من القواعد الرسمية.
الضرائب
لا تُخصم المساهمات من الدخل. تُحسب الضريبة على نمو الاستثمار والمنح ضمن دخل الطالب عند صرفها كدفعات مساعدة تعليمية.
حدود 2026
50,000 دولار مساهمات مدى الحياة لكل مستفيد عبر جميع الخطط؛ لا يوجد حد سنوي للمساهمة. CESG الأساسي: 20% من المساهمات المؤهلة — عادةً ما يصل إلى 500 دولار سنويًا (حتى 1,000 دولار مع الترحيل المؤهل)، 7,200 دولار مدى الحياة. CESG الإضافي القائم على الدخل، وسند التعلم الكندي، والحوافز الإقليمية تتبع قواعدها الرسمية الخاصة.
السحوبات
يمكن سحب المساهمات؛ قد يتعين سداد المنح إذا لم يتابع الطفل دراسات مؤهلة.
إرشادات CRA الرسميةمنحة الادخار للتعليم (CESG / SCEE)

متابعة المبلغ المتاح للمساهمة

أدخل حد المساهمة المتاح الذي تعرضه CRA والتاريخ الذي ينطبق عليه، ثم مساهماتك منذ ذلك الحين — بإجمالي جميع حساباتك من هذا النوع. الحدود السنوية هي سقوف للبرنامج وليست حدك الشخصي. يحتاج القادمون الجدد عادةً إلى إعادة احتساب حد TFSA من سنوات إقامتهم الضريبية المؤهلة وسجلاتهم، وقد لا تُظهر CRA المساهمات الأخيرة فورًا.

TFSA / CELI

CAD

معلومات مفقودة: المبلغ المتاح للمساهمة في TFSA (مؤكد من CRA، بالدولار الكندي) · مساهمات TFSA منذ ذلك التاريخ (CAD)

السحوبات التي تجريها هذا العام لا تزيد المبلغ المتاح للمساهمة الآن. يُضاف المبلغ المسحوب إلى المبلغ المتاح لك للمساهمة في 1 يناير من السنة المقبلة.

RRSP / REER

CAD

معلومات مفقودة: المبلغ المتاح للمساهمة في RRSP (وليس حد الخصم، بالدولار الكندي) · مساهمات RRSP منذ ذلك التاريخ (CAD)

FHSA / CELIAPP

CAD

معلومات مفقودة: المبلغ المتاح للمساهمة في FHSA (بالدولار الكندي) · مساهمات FHSA منذ ذلك التاريخ (CAD) · التحويلات من RRSP إلى FHSA منذ ذلك التاريخ (CAD)

التحويلات من RRSP إلى FHSA تستهلك حد المساهمة في FHSA. يبدأ الحد فقط عند فتح أول FHSA؛ والمبلغ السنوي البالغ 8,000 دولار ليس بالضرورة حدك الشخصي.

لا يتم حفظ أي شيء إلا إذا اخترت ذلك. تبقى الأرقام المحفوظة في هذا المتصفح فقط ولا يتم إرسالها إلى أي مكان. لا تدخل أبدًا كلمات مرور CRA أو البنك.

أساسيات الاستثمار

نوع الحساب يحدد المعاملة الضريبية، لا نوع الاستثمار

يحدد TFSA أو RRSP أو FHSA أو RESP المعاملة الضريبية للحساب. أما ما تحتفظ به داخله فقد يكون نقدًا أو شهادات استثمار مضمون (GICs) أو صناديق متداولة (ETFs) وغيرها. حساب TFSA ليس بالضرورة حساب ادخار نقدي.

حساب ادخار بفائدة مرتفعة

سهولة الوصول ومخاطر منخفضة؛ يمكن أن تتغير الأسعار في أي وقت. تحقق من أهلية تأمين الودائع. مناسبة لصناديق الطوارئ والأهداف قصيرة الأجل.

GICs

فائدة ثابتة لمدة محددة. في شهادات الاستثمار المضمون (GICs) غير القابلة للاسترداد المبكر، لا يمكنك سحب المال قبل الاستحقاق؛ اختر مدة تناسب موعد حاجتك إليه.

صناديق استثمار متداولة متنوعة (ETFs)

صناديق تحتوي على العديد من الشركات أو السندات. ترتفع وتنخفض القيم، أحيانًا بشكل حاد، لذا فهي تناسب الأهداف التي تبعد عدة سنوات. قارن نسب المصاريف الإدارية (MERs) ورسوم التداول.

الرسوم، السيولة، المخاطر، الأفق الزمني

العوائد المتوقعة الأعلى تأتي مع مخاطر أكبر. فروق الرسوم الصغيرة تتراكم على مدى عقود. الأموال التي تحتاجها في غضون بضع سنوات تنتمي عمومًا إلى خيارات أقل مخاطرة. لا يوجد عائد مضمون إلا كما هو مذكور في عقد GIC.

صندوق الطوارئ أولاً

يحتفظ العديد من الوافدين الجدد بما يكفي لتغطية عدة أشهر من النفقات الأساسية في حساب يسهل الوصول إليه قبل الاستثمار على المدى الطويل. يمكن أن يساعد تقدير مخطط التسوية الخاص بك في تحديد حجمه.